Один из главных страхов при займе — что долг начнёт расти бесконечно, если вдруг не получится заплатить вовремя. Это понятная тревога, и у неё есть простой ответ: закон ограничивает не только ставку, но и общую сумму, которую вообще можно с вас потребовать сверх долга. С 1 апреля 2026 года это ограничение стало ещё строже.

Что изменилось

До 1 апреля 2026 года максимальная переплата по займу — проценты, штрафы, неустойка и любые другие платежи вместе — не могла превышать 130% от суммы долга. Теперь потолок ниже: 100% от суммы займа. Это подтверждает официальное сообщение Банка России, норма закреплена в статье 3 закона № 545-ФЗ.

Проще говоря: если вы заняли 10 000 ₽, то всё вместе — проценты, пени, любые доначисления — не может превысить 10 000 ₽. Максимум, который у вас вправе потребовать при самом неблагоприятном сценарии, — 20 000 ₽. Дальше начисления просто останавливаются, сколько бы ни длилась просрочка.

На какие займы это распространяется

Здесь важна одна деталь, которая многих сбивает с толку: новое правило действует только для договоров, заключённых начиная с 1 апреля 2026 года. Если заём был оформлен раньше, для него продолжает действовать прежний лимит — 130% от суммы долга. Задним числом условия уже подписанного договора не пересматриваются.

Правило касается займов сроком до года и распространяется на банки, МФО, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) — то есть на всех, кто законно выдаёт короткие потребительские займы.

Как это выглядит в договоре

Ограничение переплаты — не абстрактная норма, а конкретная строка, которую обязаны показать именно вам. По требованиям Банка России информация о предельной сумме выплат должна быть на первой странице договора — перед табличкой с полной стоимостью кредита (ПСК), а не спрятана в приложениях мелким шрифтом.

Если оформляете заём после 1 апреля 2026 года, найти эту цифру просто: посмотрите на первую страницу договора до подписания. Там же, в рамке, указана и ПСК — сумма, которая учитывает вообще все платежи по займу.

Пример на цифрах

Возьмём заём 15 000 ₽, оформленный после 1 апреля 2026 года.

  • Сумма долга: 15 000 ₽
  • Максимальная переплата по новому правилу: 100% — то есть 15 000 ₽
  • Предельная сумма к возврату при любом сценарии просрочки: 15 000 + 15 000 = 30 000 ₽

Это именно потолок, а не типичный итог. При возврате в срок переплата обычно в разы меньше — она считается за фактические дни пользования деньгами, а не начисляется сразу по максимуму. Расчёт переплаты при своевременном возврате подробно разбираем в статье «1% в день» — сколько это на самом деле.

Что делать, если сумма в договоре кажется больше

Если после 1 апреля 2026 года МФО пытается требовать сумму, превышающую 100% от тела долга, — это повод разобраться, легальна ли вообще организация. Проверить её можно за пару минут в реестре Банка России — как это сделать, мы писали в статье «Как проверить, что МФО легальная». Легальные МФО работают строго в рамках этих ограничений — превышение лимита не может быть законным требованием.

Прежде чем оформлять заём, стоит свериться с условиями конкретного предложения в каталоге — там же можно посмотреть и займы под 0% для первого обращения. Понятный потолок переплаты — это не повод расслабляться при выборе займа, но точно повод меньше бояться: закон задаёт чёткую границу, и она с апреля 2026 года стала ниже.