Узнать, что ваш долг «продали» какой-то незнакомой организации, неприятно само по себе — кажется, что вас поставили перед фактом, ничего не спросив. Разберёмся, что здесь законно, а что нет, и кому МФО вообще вправе передать право требовать с вас долг.

Согласие спрашивать не обязаны — но не у любого встречного

По общему правилу статьи 382 Гражданского кодекса кредитор вправе передать право требования другому лицу без согласия должника, если это прямо не запрещено договором. К займам МФО это тоже применимо.

Но это не значит, что долг можно продать вообще кому угодно. Статья 12 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — а он распространяется и на займы МФО — прямо ограничивает круг тех, кому можно уступить право требования. Это может быть:

  • организация с лицензией на потребительское кредитование — банк, другая МФО или кредитный кооператив;
  • организация, для которой возврат просроченной задолженности физлиц — основной вид деятельности, то есть профессиональный коллектор из реестра ФССП;
  • специализированная финансовая организация;
  • частное лицо — но только с вашего письменного согласия, полученного уже после того, как возникла просрочка, а не заранее «на всякий случай» в первоначальном договоре.

Продать долг случайному человеку или неизвестной фирме без лицензии и без реестра нельзя — это будет нарушением закона, а не просто неприятной новостью.

Договор может вообще запретить передачу долга

Если при оформлении займа в договоре было отдельно прописано условие о запрете уступки права требования третьим лицам — МФО обязана его соблюдать. На практике такое условие в договорах МФО встречается редко, но само по себе оно законно и имеет силу.

Поэтому при чтении договора имеет смысл посмотреть, есть ли там пункт про уступку — это тот случай, когда мелкий раздел в середине текста стоит прочитать целиком, а не пролистать.

Вас обязаны письменно уведомить

По статье 385 ГК РФ новый кредитор обязан подтвердить вам факт перехода права требования — прислать письменное уведомление о том, что долг передан, с указанием, кому именно и на каком основании.

Здесь есть важная для заёмщика деталь: пока вы не получили такое уведомление, платёж в адрес прежнего кредитора — то есть исходной МФО — по закону всё равно считается исполненным надлежащим образом. Это защищает от ситуации, когда деньги как будто «зависли» между старым и новым кредитором, а виноватым в просрочке пытаются сделать вас.

Условия долга новый кредитор менять не вправе

Переход права требования не даёт новому кредитору права переписать сумму долга, ставку или порядок начисления процентов — все условия остаются точно такими же, какими были в исходном договоре с МФО. Меняется только адресат платежа, а не суть обязательства.

Это же касается и правил общения: на нового кредитора распространяются те же ограничения по звонкам и способам взаимодействия, что и на МФО — сколько раз в день и в какое время можно звонить, разобрано отдельно в статье «Звонят коллекторы по займу — что они имеют право делать, а что нет».

Как проверить, что новый кредитор настоящий

Прежде чем что-либо платить по новым реквизитам, стоит убедиться, что организация, которая заявляет о себе как о новом кредиторе, действительно имеет на это право:

  • если это банк, МФО или кредитный кооператив — проверьте её в госреестре Банка России на cbr.ru, тем же способом, что описан в статье «Как проверить, что МФО легальная»;
  • если это профессиональный коллектор — проверьте его в государственном реестре на сайте fssp.gov.ru, по названию, ОГРН или ИНН;
  • попросите у представителя документ, подтверждающий переход права требования — договор цессии или выписку из него, где указаны ваши данные и сумма долга.

Если организации нет ни в одном из реестров, а платить просят на карту физлица или по неофициальным реквизитам — это повод не переводить деньги и обратиться напрямую в МФО, которая изначально выдавала займ, чтобы уточнить, действительно ли она передавала ваш долг и кому.

Разобраться в подобных вопросах проще, если изначально брать займ в проверенной организации — например, через каталог, где собраны только МФО из реестра Банка России.