Платёж по займу через пару дней, а денег ещё нет — зарплата задержалась, аванс перенесли, обстоятельства помешали. В такой момент многие звонят в МФО с вопросом «а можно просто продлить?». Ответ — обычно да, это называется пролонгацией. Но это отдельная услуга со своей ценой, а не бесплатная отсрочка, и путать её с кредитными каникулами не стоит.

Пролонгация — это не кредитные каникулы

Кредитные каникулы — законное право заёмщика, закреплённое 106-ФЗ: МФО обязана их предоставить при снижении дохода, независимо от своего желания. Об этом мы подробно писали в статье про кредитные каникулы по займу в МФО.

Пролонгация — совсем другой механизм. Это коммерческая договорённость: вы просите МФО перенести дату платежа или продлить срок займа, а компания решает, соглашаться ли и на каких условиях. Закон не обязывает МФО продлевать договор — она вправе отказать. Зато и обосновывать снижение дохода документами, как для каникул, не нужно: часто достаточно обращения в личном кабинете или по телефону.

Сколько это стоит

Бесплатной пролонгация бывает редко. Обычно за продление берут отдельную комиссию — фиксированную сумму или процент от суммы займа, — и при этом проценты по займу продолжают начисляться за увеличенный срок. То есть вы платите за саму отсрочку и дополнительно — за то время, что деньги остаются у вас дольше.

При этом ставка по займу как была, так и остаётся ограничена законом: не больше 0,8% в день, то есть примерно 292% годовых. А общая переплата по договору — проценты, неустойки и все платежи сверху — не может превышать законный предел: 130% от суммы займа для договоров, заключённых с 1 июля 2023 по 31 марта 2026 года, и 100% — для договоров с 1 апреля 2026 года. Этот предел действует независимо от того, продлевали вы займ или нет: пролонгация не даёт МФО права выйти за него.

Условия и стоимость продления должны быть прописаны в договоре или в отдельном соглашении, которое вам покажут перед подтверждением. Если МФО называет сумму комиссии только на словах и не присылает документ с условиями — это повод насторожиться и попросить письменное подтверждение до того, как соглашаться.

Как это обычно оформляют

Чаще всего пролонгацию можно запросить тремя способами:

  • в личном кабинете на сайте или в приложении МФО — решение приходит почти сразу;
  • по телефону горячей линии;
  • в офисе компании, если он есть в вашем городе.

В любом случае до подтверждения вам обязаны показать новые условия: новый срок погашения, размер комиссии за продление и то, как изменится итоговая сумма выплат. Соглашаться стоит только после того, как вы увидели эти цифры, а не со слов оператора.

Что стоит проверить перед тем, как соглашаться

Прежде чем нажать «подтвердить», имеет смысл спросить себя:

  • Понятно ли, сколько именно вы заплатите за продление — конкретная сумма или процент, а не расплывчатое «немного»?
  • Не приближается ли итоговая переплата по договору к законному пределу (100% или 130% от суммы займа — в зависимости от даты договора)?
  • Реально ли доход восстановится к новому сроку платежа, или вы просто откладываете тот же вопрос на потом?

Если ответ на последний пункт «не уверен», возможно, вместо платной пролонгации выгоднее сначала проверить, не подходите ли вы под кредитные каникулы — там проценты на время паузы снижаются, а не растут.

Может ли МФО продлить займ без вашего согласия

Нет. Пролонгация — это изменение условий договора, а любое изменение условий требует вашего согласия. Автоматическое продление без запроса и подтверждения с вашей стороны — нарушение. Если увидели в своём личном кабинете, что срок займа сдвинулся, а вы никого об этом не просили, стоит запросить у МФО письменные разъяснения и при необходимости пожаловаться в Банк России.

Отдельно проверьте, что имеете дело с МФО из официального реестра — тогда закон и право на жалобу регулятору работают без оговорок. Как это сделать за пару минут, рассказано в статье как проверить МФО в реестре ЦБ.

Если пролонгация не решает проблему

Если платёж переносить приходится не в первый раз и понятно, что доход не восстановится быстро, продление — не выход: комиссии и проценты накапливаются, а сумма долга к моменту фактического погашения становится заметно больше исходной. В такой ситуации разумнее обсудить с МФО реструктуризацию долга или официальные кредитные каникулы, а не продлевать займ раз за разом.

Если вы только выбираете, где взять займ, и хотите заранее избежать подобных вопросов, посмотрите условия в каталоге Флипа — там же можно найти займы под 0% для новых клиентов.