Частый вопрос перед первым займом в МФО: не «испортит» ли он кредитную историю навсегда, не закроет ли дорогу к ипотеке или кредиту на машину через пару лет. Тревога понятная, но ответ проще и спокойнее, чем кажется: да, займ попадёт в историю, но не как клеймо, а как обычная запись — точно такая же, как по банковскому кредиту.

Да, и это закреплено законом

Микрозаймы влияют на кредитную историю ровно так же, как банковские кредиты. По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО обязаны передавать сведения о заёмщике хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ) — это не право компании, а требование, от которого нельзя отказаться.

Значит, любой оформленный займ — даже небольшой, даже на пару недель — фиксируется в вашей кредитной истории наравне с крупными кредитами.

Что именно записывается

В историю попадает не оценочное «хорошо» или «плохо», а факты:

  • сам факт обращения за займом (запрос);
  • сумма и срок займа;
  • как именно он погашался — вовремя, с просрочками или не погашен вовсе;
  • текущий статус — займ открыт или уже закрыт.

Дальше на основе этих данных БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг — по методике, требования к которой устанавливает Банк России. Банки и МФО используют этот рейтинг как один из факторов при решении о выдаче, но не единственный.

Что реально портит историю

Портит историю не сам факт займа в МФО, а конкретное поведение:

  • просрочки — чем дольше и чаще, тем заметнее эффект;
  • много заявок подряд за короткий срок — по данным крупнейшего бюро кредитных историй НБКИ, серия заявок в разные организации за небольшой промежуток времени может снижать рейтинг, потому что выглядит как признак финансовых трудностей;
  • займы, оставшиеся непогашенными — такая задолженность просто продолжает числиться, пока не будет закрыта или взыскана.

Если платить по графику, отдельно взятый микрозайм сам по себе рейтинг не портит.

Что помогает

Своевременно закрытый займ — это положительная запись, а не нейтральная. Регулярные, пусть небольшие, займы, которые вы гасите точно в срок, формируют историю добросовестного заёмщика — это касается и МФО, и банков одинаково.

Если для вас это первый опыт с займом вообще, стоит один раз честно оценить график платежей до подписания — сравнить условия удобнее в каталоге, там же можно посмотреть займы под 0% для первого обращения без переплаты.

Сколько хранится запись

Запись о займе хранится в БКИ семь лет со дня последнего изменения информации по ней — это прямо следует из статьи 7 закона № 218-ФЗ. То есть отсчёт идёт не от даты выдачи, а обновляется, пока по займу происходят изменения — например, платежи. После закрытия займа и истечения этого срока запись выбывает из истории.

Это значит, что даже неудачный опыт — просрочка, взыскание — не остаётся в истории навсегда и не является несмываемым пятном.

Как узнать свою историю

Сначала нужно выяснить, в каком БКИ хранится ваша история — для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, это можно сделать через Госуслуги. Дальше сам отчёт запрашивается в конкретном БКИ — это можно делать бесплатно два раза в течение календарного года, дополнительные запросы платные.

Если уже была просрочка и вы разбираетесь с её последствиями, полезно почитать что реально будет, если просрочить платёж по займу и сколько на самом деле стоит «1% в день» — оба текста снимают лишнюю тревогу конкретными расчётами. А выбирая, где занимать, не лишним будет свериться, что МФО легальная — как это проверить, мы разбирали в статье «Как проверить, что МФО легальная».

Кредитная история — это не приговор и не награда, а просто хроника того, как вы платили. Она честно отражает факты и так же честно даёт шанс их исправить.